房贷额度收紧，买房遭遇两难境地该怎么办？

2018楼市严控的大背景下，房贷余额增速放缓、可贷额度紧缺、停贷银行增多、放款时间延长、利率上浮……它们共同交织成目前房贷降杠杆的景象。

首付已交、贷款额度“缩水”、无法退房——这种“三难”的购房状况，如今并不少见。目前正值银行贷款政策多变时期，贷款审批严格，即使已经出了同贷书，银行也有权重新评估贷款人资质、变更贷款政策。所以，不少贷款者会遭遇突如其来的提高首付、不予贷款、利息上浮等状况。但这个时候，买卖程序已经接近尾声，退房意味着违约，该如何是好?

分析原因

首先要查清楚自己被“卡”的原因。

一般来说，额度达不到预期的原因有3个：征信不过关;还款能力(收入流水)存疑;年龄、职业、职位等硬指标有问题。目前银行对贷款人还款能力的评估很严格，“月收入大于房贷月供的两倍”是一个硬指标，如果你的银行流水等资料无法体现你有足够的还款能力，银行未必会拒绝你，但可能会下调放款额度。

有的借款人觉得自己资质不错，但是银行一查发现个人征信曾有几次逾期还贷记录，尤其是当前还有逾期还贷记录，这可能会影响贷款结果。假如贷款人年龄已经超过50岁，更要重点考虑这个问题。

此外，假如你购买的是二手房，楼龄长的二手房贷款额度可能会被降低，万一遇到严格的银行还有可能直接被拒贷，尤其对于混合结构、砖混结构、自建房更要注意。

以下列举出几种情况

公积金贷款被拒：申请组合贷款

如果你是公积金贷款审批被拒，可以转而申请组合贷款。当然，并不是所有银行都接受组合贷款，而且组合贷款涉及公积金中心和银行等多个机构，审批周期在3个月以上，着急的购房者要考虑时间的问题。

非银行优质客户：购买理财产品

可能不少购房者在贷款的时候会被问到，要不要购买该银行的理财或者金融产品，如果你想顺利获批贷款的话，最好还是购买，因为银行视购买理财或金融产品的借款人为优质客户，借款人更容易获得贷款和利率优惠。

个人征信有问题：多问几家银行

如果碰到个人征信影响贷款额度的情况，购房者可以尝试换一家银行贷款，不同银行的放贷政策不同，在放贷政策较宽松的银行申请有可能获批自己期望的贷款额度。

月收入不达标：考虑“接力贷”

一般申请贷款的话，你的月收入流水需要超过房贷月供的两倍才行，如果没有那么多，可以考虑“接力贷款”。比如王先生的月供是5000元，而月收入只有6000元，但是王先生的父亲收入比较高，如果王先生的收入+父亲收入=月供×2，那么王先生可以和父亲作为共同借款人申请房贷，从而增加贷款额度。

最后，资深房产专家郑大源提醒，买家在签约前，最好先将借款人的资料给专业人士或者银行审核，看看能否申请到足额的贷款，再与开发商签约。

另外，买家务必要注意：2018年的房贷政策可能依然偏紧，建议在购房合同里写清楚，如果贷款不批或者少批，需要设立一个合理的退出机制，以便解除合同时买家尽可能少地担负违约责任。